金山網(wǎng)訊  如今，一個(gè)家庭擁有兩輛車(chē)較為常見(jiàn)，部分家庭還會(huì)出現(xiàn)兩輛車(chē)在同一人名下，于是就出現(xiàn)了兩輛車(chē)是同一投保人。兩輛車(chē)天天停在一起，發(fā)生碰擦也就在所難免。同一人名下的兩輛車(chē)發(fā)生了碰撞事故，這該如何申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠呢？

市民陳女士就遇到了這樣的情況，停車(chē)時(shí)不小心碰擦了老公的車(chē)，而這兩輛車(chē)的投保人都是自己，按照保險(xiǎn)合同三者險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)都不能賠付。萬(wàn)幸，陳女士?jī)绍?chē)均投保有車(chē)損險(xiǎn)，可以從各自的車(chē)損險(xiǎn)方面申請(qǐng)理賠。如果沒(méi)有投保車(chē)損險(xiǎn)，那損失只能自己承擔(dān)。

自己的奧迪“吻”上老公的廣本

前幾天，外出回來(lái)的陳女士準(zhǔn)備停車(chē)，按照雷達(dá)提示行駛過(guò)程中將油門(mén)當(dāng)成了剎車(chē)，不小心撞上了老公停放在旁邊的廣本車(chē)。看到車(chē)子被撞，陳女士趕緊下車(chē)查看，發(fā)現(xiàn)兩車(chē)均有不同程度的損傷，她立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案。

接到報(bào)案后，保險(xiǎn)公司理賠人員立即趕到現(xiàn)場(chǎng)。經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘，事故情況屬實(shí)，屬于碰撞保險(xiǎn)責(zé)任，而且事故中陳女士駕駛的奧迪車(chē)負(fù)全責(zé)。經(jīng)過(guò)估損，兩輛車(chē)各自損失約三千元。在辦理理賠手續(xù)時(shí)，陳女士遇到了麻煩。這兩輛車(chē)均屬于她本人投保的車(chē)輛，盡管自己駕駛的奧迪車(chē)全責(zé)，但是廣本車(chē)卻不能算為三責(zé)車(chē)，也無(wú)法從陳女士的“三者險(xiǎn)”獲得理賠。

同一“人”的車(chē)出險(xiǎn)，三者險(xiǎn)不賠

購(gòu)買(mǎi)過(guò)車(chē)險(xiǎn)的車(chē)主都知道，一般情況下，車(chē)損險(xiǎn)賠本人，“三者險(xiǎn)”賠他人。然而陳女士出險(xiǎn)后被定為全責(zé)，為何不能用“三者險(xiǎn)”賠老公的車(chē)呢？按照保險(xiǎn)合同，對(duì)于第三方責(zé)任有明確的規(guī)定，停放車(chē)輛被其他車(chē)輛撞壞，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，無(wú)法找到第三方時(shí)，免賠率為30%，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的70%的損失賠償。而“商車(chē)費(fèi)改”后，行業(yè)示范條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無(wú)法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率。如果附加《機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付免賠的30%的車(chē)輛損失。然而對(duì)于第三方的界定，保險(xiǎn)合同中也有明確的規(guī)定，第三者指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)本車(chē)車(chē)上人員、被保險(xiǎn)人。而發(fā)生碰撞的這兩輛車(chē)均屬于陳女士一人投保，因此，廣本車(chē)不能算作是奧迪車(chē)的三責(zé)車(chē)。

那么，陳女士?jī)绍?chē)共計(jì)損失約6000元怎么辦？針對(duì)這樣的情況，業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，兩車(chē)想要獲得理賠，只能在各自的車(chē)損險(xiǎn)中進(jìn)行賠付。陳女士在保險(xiǎn)理賠人員的指導(dǎo)下，先完成寶馬車(chē)的車(chē)損理賠，然后再報(bào)案，完成廣本車(chē)的車(chē)損理賠。

對(duì)于車(chē)損險(xiǎn)，該業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)合同中也有著明確的規(guī)定。保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中，因碰撞、傾覆、墜落、火災(zāi)、爆炸、外界物體墜落、倒塌等原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的直接損失，按照保險(xiǎn)合同的約定保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

同一“人”的車(chē)損險(xiǎn)理賠后無(wú)法追償

陳女士奧迪車(chē)撞上廣本車(chē)的理賠，很多人還會(huì)想到能不能通過(guò)保險(xiǎn)代位追償完成理賠。上述業(yè)內(nèi)人士表示，陳女士這起出險(xiǎn)事故同樣無(wú)法進(jìn)行追償理賠。按照保險(xiǎn)法規(guī)定，除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)公司不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其他組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。這樣，陳女士只能從各自的車(chē)損險(xiǎn)中進(jìn)行保險(xiǎn)理賠。所幸兩輛車(chē)她均投保了車(chē)損險(xiǎn)，否則就無(wú)法獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償。

據(jù)了解，多車(chē)只有一個(gè)投保人的現(xiàn)象較為常見(jiàn)，這樣的車(chē)主在投保時(shí)就需要格外注意，以免因險(xiǎn)種不全而影響后期的保險(xiǎn)理賠。業(yè)內(nèi)人士坦言，投保過(guò)程中，不少車(chē)主對(duì)于車(chē)損險(xiǎn)較為忽視，很多人認(rèn)為“商車(chē)費(fèi)改”后，車(chē)損險(xiǎn)保額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值，理賠時(shí)車(chē)損險(xiǎn)也是直接按照合同條款內(nèi)的市值進(jìn)行賠償，投保時(shí)對(duì)于車(chē)損險(xiǎn)的熱情不太高。然而一旦出險(xiǎn)，因沒(méi)有投保車(chē)損險(xiǎn)，有的損失只能自己承擔(dān)。該業(yè)內(nèi)人士建議投保車(chē)險(xiǎn)時(shí)險(xiǎn)種涵蓋最基本的機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)輛損失險(xiǎn)（車(chē)損險(xiǎn)）、機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)（三者險(xiǎn)）。此外最好附加不計(jì)免賠，如果沒(méi)有不計(jì)免賠，出險(xiǎn)理賠時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)在車(chē)損險(xiǎn)里扣除一定的免賠額，按照責(zé)任劃分最高扣除20%。同時(shí)，投保時(shí)建議車(chē)主不要僅關(guān)心車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格，要了解自己的車(chē)險(xiǎn)保額是否充足。特別是“三者險(xiǎn)”一定要買(mǎi)足，一旦出險(xiǎn)充足的保額才能免除不必要的糾紛及損失。“其實(shí)‘三者險(xiǎn)’每檔保額的價(jià)格相差并不大，保額50萬(wàn)至200萬(wàn)元，每檔保費(fèi)相差僅數(shù)百元。”該業(yè)內(nèi)人士道。（宋娜）